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建立财政担保机制 推进扶贫小额贷款工作

1999年以来,我省由省财政提供担保资金作保证,农村信用社向贫困农户发放扶贫小额贷款累计达9.25亿元,受益农户40万户次。扶贫小额贷款的各项政策规定,在实践中不断得到完善,基本做到了扶贫贷款放得出、收得回。一批有劳动能力和经营能力的贫困农户在扶贫贷款支持下,拓展了生产经营门路,开辟了增收渠道,有的走上了脱贫致富之路。国务院领导和国务院扶贫办领导对这项工作给予了肯定。

一、 扶贫小额贷款的主要做法

(一)确定贷款对象和范围。我省扶贫小额贷款的发放对象为农村有劳动或经营能力、遵纪守法、信用好、有小型生产经营项目、收入处于中等以下水平的贫困农户。县扶贫办在乡村上报放款对象名单基础上,建立《贷款备选农户名册》,农村信用社根据这个名册,在备选农户中自主确定发放对象。前几年由于贷款规模比较小,发放范围仅限于省重点帮扶的苏北16个经济薄弱县(区)内部分贫困村。近两年随着规模增加,发放范围有所扩大,今年已增加到25个县(市、区)中的贫困村。

(二)财政提供担保资金。财政担保资金是扶贫贷款得以实施的基础条件,降低了信用社系统对贫困农户发放贷款的风险,调动了金融机构发放贷款的积极性。由于发放扶贫贷款的市县经济薄弱,政府财力有限,1999年起担保资金全额由省财政出资。信用社按担保金3倍的规模发放贷款。对非人为因素造成的贷款损失,由省扶贫办协调财政、信用社签订协议,按不同情况,由财政担保金和信用社分别承担。

(三)专户管理,封闭运行。省财政在各县信用社开设担保资金专户,担保金实行专户储存,封闭运行。专户存储在各地信用社的担保金按1年定期存款计息,到期后自行转存。为加强担保资金的管理,2003年又在县信用社开设了扶贫小额贷款贴息结算专户,担保金到期利息自动转入贴息结算专户,用于贴息支出。贴息不足部分、贷款损失的担保赔偿及奖励资金,经省扶贫办、省财政厅核定后,省财政安排专项支出,直接拨付到贴息结算专户,一年结算一次。

(四)制订优惠政策。按人民银行规定,农村信用社贷款利率可在基准利率上向上浮100%。扶贫小额贷款则执行基准利率,不得上浮。按期还贷的农户,还可享受50%的贴息。信用社由于限制上浮利率的损失,由财政奖励资金予以抵偿。

(五)明确责任措施。使用扶贫小额贷款的县、乡,都成立由党委、政府和金融、财政、扶贫以及挂钩帮扶单位等部门组成的县或乡扶贫小额贷款协调小组,并明确了各自的职责,负责协调、管理和对农户的服务等工作。各县协调小组按期向省扶贫办、省信用联社上报《扶贫小额贷款发放、回收情况报表》,使这项工作责任落实,程序规范,运转正常。

二、 扶贫小额贷款的成效

一是增加了贫困农户的收入。扶贫小额贷款主要是支持贫困村中收入处于中等以下水平的贫困农户,发展风险小、见效快的小型种植业和养殖业项目。去年下半年我们随机抽样20个村,对这些村所有使用扶贫小额贷款的595户农户进行调查分析,农户项目成功率为98.3%,每投入1000元贷款,农户增加收入500多元(包含农户自身的劳动报酬)。

二是增强了贫困农户的信用意识。将扶贫资金直接发放给贫困农户,只能救急,不能救穷。发放扶贫贷款,不仅使贫困农户的劳动和经营能力得到开发利用,也促使农户珍惜资金,增强了信用意识。

三是分散了信用社的风险。扶贫小额贷款由政府担保资金作保证,对因自然灾害等客观因素造成的损失,可从担保中得到弥补,使信用社的放贷风险得以分散,较好地化解了后顾之忧。

四是促进了农业结构调整。农户得到资金支持,发展多种经营,在增加收入的同时,促进了农业结构调整。苏北16县使用扶贫小额贷款的贫困村,已有一批成为各有特色的专业村。

三、 正在研究解决的几个问题

(一)继续扩大覆盖面。江苏虽处东部发达地区,但南北发展的不平衡性大,超过全国的东西部差距。据全面调查统计,全省低收入人口有310万人,其中苏北16个扶贫县农村为164万人,占全省低收入人口的53%,低收入农户和人口分别占当地农户和人口的6%和11.7%。现有扶贫小额贷款的覆盖面仅占有需求农户的11%。近两年,省财政加大担保金的支持力度,放贷规模从2003年的1.8亿扩大到2004年的3亿和2005年的4亿。我们将继续争取逐年增加规模,扩大覆盖面。

(二)增加农户贷款额度。随着物价的上涨和农户需求的增加,每户贷款首次不超过1000元、续贷不超过2500元的规定,已难以满足大多数农户的需求。经协调有关部门,今年,我们放宽到首次贷款不超过3000元,续贷不超过5000元。

(三)鼓励能人富户带动。一部分只能从事简单劳动的贫困农户,不具备使用扶贫贷款的条件。为充分发挥这项扶贫措施的作用,放大其帮扶效应,我们正在作新的探索。对一部分农村能人富户,根据其与贫困农户订立的协议,每带动一户给2000元贷款支持,每个大户最多可得到2万元贷款支持。但此类贷款以县为单位计算不得超过贷款总额的5%。

(四)完善考核办法。为提高担保资金的使用效率,确保贷款规模足额使用,今年开始考核月底平均贷款余额。同时提高财政奖励资金中信用社所占比例,由原来的55%提高到70%,以保护信用社的利益和积极性。

(五)加强管理和督查。为防止基层单位将放贷对象扩大到贫困农户之外,以县为单位将《贷款备选农户名册》上报省扶贫办,建立备选农户名册数据库。省扶贫办会同省财政厅、省信用联社进行督查,并将执行政策规定的情况与奖励挂钩,确保这项扶贫政策措施落到实处,让贫困农户得到更多的实惠。

(六)帮助农户化解风险。对扶贫小额贷款工作的有关方面严格管理、加强考核、给以奖励,有利于这项扶贫措施的持续推进。但同时也可能对部分使用贷款的贫困农户带来超出其承受能力的沉重压力,特别是当项目失误或遇到天灾人祸,对他们无疑是“雪上加霜”。因此,有必要建立对用贷农户的保护机制。对此,还没有形成比较完善的办法,我们将继续努力探索。


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